Platební služby (#PSD2): Spotřebitelé mají prospěch z levnějších, bezpečnějších a inovativnějších elektronických plateb

Evropští spotřebitelé budou moci plně využívat výhod online platby za zboží a služby díky novým pravidlům, díky nimž bude elektronické platby levnější, jednodušší a bezpečnější. Revidovaná směrnice o platebních službách (PSD2), která bude platit od 13. ledna 2018, má za cíl modernizovat evropské platební služby ve prospěch spotřebitelů i podniků tak, aby držela krok s tímto rychle se rozvíjejícím trhem.

Viceprezident odpovědný za finanční stabilitu, finanční služby a unii kapitálových trhů Valdis Dombrovskis uvedl: "Tato legislativa je dalším krokem směrem k jednotnému digitálnímu trhu v EU. Bude podporovat rozvoj inovativních online a mobilních plateb, které budou přínosem pro ekonomiku a růst. Jakmile začne být použit systém PSD2, zakazujeme příplatky za platby spotřebitelským debetem a kreditními kartami. To by mohlo spotřebitelům v EU ušetřit více než 550 milionů EUR ročně. Spotřebitelé budou také lépe chráněni, když budou provádět platby. “

Nová pravidla budou platit od 13. ledna 2018 prostřednictvím ustanovení, která členské státy zavedly do svých vnitrostátních zákonů v souladu s právními předpisy EU. Budou:

- Zakázat příplatky, což jsou dodatečné poplatky za platby spotřebitelskými kreditními nebo debetními kartami, ať už v obchodech nebo online;
- otevřít platební trh EU společnostem nabízejícím platební služby na základě toho, že získají přístup k informacím o platebním účtu;
- zavést přísné bezpečnostní požadavky pro elektronické platby a pro ochranu finančních údajů spotřebitelů a;
- posílit práva spotřebitelů v mnoha oblastech.

Mezi ně patří snížení odpovědnosti za neautorizované platby a zavedení bezpodmínečného („bez otázek“) práva na vrácení platby u přímých debetů v eurech.

Pozadí

Revidovaná směrnice o platebních službách (PSD2, směrnice 2015/2366 / EU), navržená Evropskou komisí v červenci 2013 a schválená spolutvůrci právních předpisů v roce 2015, je nejnovější z řady zákonů přijatých EU za účelem stanovení moderní, efektivní a levné platební služby a zvýšit ochranu evropských spotřebitelů a podniků. Zahrnuje a zrušuje směrnici 2007/64 / ES (směrnice o platebních službách nebo PSD1), která poskytla právní základ pro vytvoření jednotného trhu platebních služeb v celé EU. Revidovaná směrnice upravuje pravidla tak, aby vyhovovala vznikajícím a inovativním platebním službám, včetně internetových a mobilních plateb, a současně zajišťovala bezpečnější prostředí pro spotřebitele.

Inzerát

Směrnice o platebních službách: Často kladené otázky

1. Co je směrnice o platebních službách? První směrnice o platebních službách (PSD1) byla přijata v roce 2007. Tyto právní předpisy poskytují právní základ pro jednotný trh EU v oblasti plateb s cílem zavést bezpečnější a inovativnější platební služby v celé EU. Cílem bylo zajistit, aby přeshraniční platby byly stejně snadné, efektivní a bezpečné jako „národní“ platby v rámci členského státu. Od roku 2007 tato směrnice přinesla značné výhody evropskému hospodářství, usnadnila přístup novým účastníkům trhu a platebním institucím, a nabídla tak spotřebitelům větší konkurenci a větší výběr. Nabízel úspory z rozsahu a v praxi pomohl jednotné oblasti plateb v eurech (SEPA). První směrnice o platebních službách znamenala pro spotřebitele větší transparentnost a informace, například o době provádění a poplatcích; a zkrátila dobu provádění, posílila práva na vrácení peněz a vyjasnila odpovědnost spotřebitelů a platebních institucí. Velkou hmatatelnou výhodou je, že platby jsou nyní v celé EU jednodušší a rychlejší: platby jsou obvykle připsány na účet příjemce platby do následujícího dne.

2. Proč Komise navrhla přezkoumat tuto směrnici? Komise navrhla revizi PSD1 za účelem jeho modernizace s ohledem na nové typy platebních služeb, jako jsou služby iniciování plateb (viz otázka 18). Tito poskytovatelé služeb přinesli inovace a konkurenci a poskytli více a často levnějších alternativ pro platby na internetu; ale dříve byly neregulované. Jejich začlenění do oblasti působnosti směrnice o platebních službách posílilo transparentnost, inovace a bezpečnost na jednotném trhu a vytvořilo rovné podmínky pro různé poskytovatele platebních služeb. Současně určitá pravidla stanovená v první směrnici o platebních službách, jako jsou výjimky z řady směrnic týkajících se platebních činností (platební služby poskytované v „omezené síti“ nebo prostřednictvím mobilních telefonů nebo jiných zařízení IT ) byly členskými státy provedeny nebo použity různými způsoby, což vedlo k regulatorní arbitráži a právní nejistotě. V řadě oblastí to také vedlo ke zhoršení ochrany spotřebitele a narušení hospodářské soutěže. Aktualizované definice zajišťují rovné podmínky pro různé poskytovatele a účinněji řeší ochranu spotřebitele potřebnou v souvislosti s platbami. Komise navrhla revizi směrnice o platebních službách (PSD1) v červenci 2013. Návrh byl součástí balíčku legislativních opatření týkajících se platebních služeb, který zahrnoval návrh nařízení o mezibankovních poplatcích za platební transakce prováděné kartou (mezibankovní poplatek). Nařízení). Nařízení o výměnných poplatcích 2015/751 vstoupilo v platnost dne 9. června 2015.

3. Jaké jsou hlavní cíle revidované směrnice? Revidovaná směrnice o platebních službách (PSD2) aktualizuje a doplňuje pravidla EU zavedená směrnicí o platebních službách (PSD1, 2007/64 / ES). Jeho hlavní cíle jsou: - přispívat k integrovanějšímu a efektivnějšímu evropskému trhu plateb - zlepšit rovné podmínky pro poskytovatele platebních služeb (včetně nových hráčů) - zajistit bezpečnější a bezpečnější platby - chránit spotřebitele

4. Jaké jsou hlavní rozdíly mezi PSD1 a PSD2? PSD2 rozšiřuje rozsah PSD1 tím, že pokrývá nové služby a hráče, jakož i rozšířením rozsahu stávajících služeb (platební nástroje vydané poskytovateli platebních služeb, kteří nespravují účet uživatele platebních služeb), což umožňuje jejich přístup k platebním účtům. PSD2 rovněž aktualizuje telekomunikační výjimku tím, že ji omezuje hlavně na mikroplatby za digitální služby (viz otázka 9), a zahrnuje transakce se třetími zeměmi, pokud se v EU nachází pouze jeden z poskytovatelů platebních služeb („transakce jedním ramenem“) . Rovněž posiluje spolupráci a výměnu informací mezi orgány v rámci povolování platebních institucí a dohledu nad nimi. Evropský orgán pro bankovnictví (EBA) vytvoří centrální registr schválených a registrovaných platebních institucí. Aby byly elektronické platby bezpečnější a bezpečnější, zavádí PSD2 vylepšená bezpečnostní opatření, která mají být implementována všemi poskytovateli platebních služeb, včetně bank. PSD2 zejména vyžaduje, aby poskytovatelé platebních služeb obecně používali silné ověřování zákazníků (SCA) pro elektronické platební transakce. Za tímto účelem přijala Komise pravidla, která vysvětlují, jak silnou autentizaci zákazníků (SCA) je třeba použít. 

5. Jaké jsou výhody pro spotřebitele podle této směrnice? A. Ekonomické výhody Nová pravidla EU by měla pomoci stimulovat hospodářskou soutěž na trhu elektronických plateb tím, že společnostem poskytne nezbytnou právní jistotu pro vstup nebo pokračování na trhu. To by pak spotřebitelům umožnilo těžit z většího a lepšího výběru mezi různými typy platebních služeb a poskytovateli služeb. Během posledních let se v oblasti internetových plateb objevili noví hráči, kteří spotřebitelům nabízejí možnost okamžitě zaplatit za jejich internetové rezervace nebo online nakupování bez nutnosti kreditní karty (přibližně 60% populace EU kreditní kartu nemá. ). Tyto služby vytvářejí platební spojení mezi plátcem a online obchodníkem prostřednictvím modulu online bankovnictví plátce. Tato inovativní a nízkonákladová platební řešení se nazývají „služby iniciování plateb“ a jsou již nabízena v řadě členských států (např Sofort v Německu, IDeal v Nizozemsku, Trustly ve Švédsku). Dosud nebyli tito noví poskytovatelé regulováni na úrovni EU. Nová směrnice se bude vztahovat na tyto nové poskytovatele plateb („služby iniciování plateb“) a bude řešit problémy, které mohou nastat v souvislosti s důvěrností, odpovědností nebo bezpečností těchto transakcí. PSD2 dále pomůže snížit poplatky pro spotřebitele a v naprosté většině případů (včetně všech populárních spotřebitelských debetních a kreditních karet) zakáže „příplatky“ za platby kartou, a to jak online, tak v obchodech. Praxe přirážek je v některých členských státech běžná, zejména u online plateb a konkrétních odvětví, jako je cestovní ruch a pohostinství. Ve všech případech, kdy jsou poplatky za karty ukládané obchodníkům omezeny, v souladu s doplňujícím nařízením o mezibankovních poplatcích za platební transakce prováděné kartou (nařízení o výměnách poplatků) již obchodníci nebudou moci účtovat spotřebitelům poplatky za používání jejich platebních karet. To bude platit pro tuzemské i přeshraniční platby. V praxi bude zákaz příplatků pokrývat přibližně 95% všech plateb kartou v EU a spotřebitelé by byli schopni ušetřit více než 550 milionů EUR ročně. Nová pravidla přispějí k lepšímu dojmu spotřebitele při placení kartou v celé Evropské unii. Spotřebitelé budou lépe chráněni před podvody a jinými zneužití a platebními incidenty díky zavedeným vylepšeným bezpečnostním opatřením. Pokud jde o ztráty, kterým mohou spotřebitelé čelit, nová pravidla zefektivňují a dále harmonizují pravidla odpovědnosti v případě neoprávněných transakcí a zajišťují zvýšenou ochranu oprávněných zájmů uživatelů plateb. S výjimkou případů podvodu nebo hrubé nedbalosti plátce se maximální částka, kterou může být plátce za každých okolností povinen zaplatit v případě neautorizované platební transakce, snížit ze 150 EUR na 50 EUR. B. Práva spotřebitelů PSD1 a PSD2 chrání za určitých podmínek práva spotřebitele v případě neoprávněných debetů z účtu. Inkaso je platba, která není iniciována plátcem, ale příjemcem na základě souhlasu plátce s příjemcem. Vychází z následujícího konceptu: „Žádám peníze od někoho jiného s jejich předchozím souhlasem a připisuji si je sám sobě“. Plátce i plátce musí mít každý účet u poskytovatele platebních služeb a převod finančních prostředků (peněz) probíhá mezi bankou plátce a bankou plátce. Vzhledem k tomu, že plátce může vybírat finanční prostředky z účtu plátce, za předpokladu, že plátce vydal plátci pověření, by měl mít plátce také právo na vrácení peněz. Členské státy v této oblasti uplatňovaly odlišná pravidla. V rámci PSD1 měli plátci právo na vrácení peněz od svého poskytovatele platebních služeb v případě inkasa z jejich účtu, ale pouze za určitých podmínek. Za účelem zvýšení ochrany spotřebitele a další podpory právní jistoty poskytuje PSD2 legislativní základ pro bezpodmínečné právo na vrácení peněz v případě SEPA inkasa po dobu 8 týdnů ode dne, kdy byly prostředky odepsány z účtu. Právo na vrácení peněz poté, co příjemce zahájil platbu, stále umožňuje plátci zůstat pod kontrolou své platby. V takových případech mohou plátci požádat o vrácení peněz i v případě sporné platební transakce. Pokud jde o systémy přímého inkasa pro platby jiné než euro, pokud nabízejí ochranu stanovenou v PSD1, mohou nadále fungovat jako dnes. Členské státy však mohou požadovat, aby pro takové systémy inkasa byla nabízena práva na vrácení peněz, která jsou pro plátce výhodnější. Spotřebitelé budou také lépe chráněni, pokud není předem známa částka transakce. K této situaci může dojít v případě půjčoven aut, rezervací hotelů nebo na čerpacích stanicích. Příjemce bude moci blokovat prostředky na účtu plátce, pouze pokud plátce schválí přesnou částku, kterou lze zablokovat. Banka plátce neprodleně uvolní zablokované prostředky po obdržení informace o přesné částce a nejpozději po obdržení platebního příkazu. Nová směrnice dále zvýší práva spotřebitelů při zasílání převodů a převodů peněz mimo EU nebo při platbách v měnách mimo EU. PSD1 řeší pouze převody uvnitř EU a je omezeno na měny členských států. PSD2 rozšíří uplatňování pravidel PSD1 o transparentnosti na „transakce prováděné jedním ramenem“, a tudíž bude zahrnovat platební transakce osobám mimo EU, pokud jde o „část EU“ transakce. To by mělo přispět k lepšímu informování o peněžních převodech a snížit náklady na peněžní převody v důsledku vyšší transparentnosti na trhu. A konečně nová směrnice zaváže členské státy, aby určily příslušné orgány, které budou vyřizovat stížnosti uživatelů platebních služeb a dalších zúčastněných stran, jako jsou sdružení spotřebitelů, týkající se údajného porušení směrnice. Poskytovatelé platebních služeb, na které se směrnice vztahuje, by měli pro spotřebitele zavést postup pro vyřizování stížností, který mohou využít před domáháním se mimosoudní nápravy nebo před zahájením soudního řízení. Nová pravidla zavazují poskytovatele platebních služeb, aby na jakoukoli stížnost odpověděli písemně do 15 pracovních dnů. C. Zabezpečení plateb Nová pravidla rovněž stanoví vysokou úroveň zabezpečení plateb. To je klíčový problém pro mnoho uživatelů plateb, zejména spotřebitelů, když platí přes internet. Všichni poskytovatelé platebních služeb, včetně bank, platebních institucí nebo poskytovatelů třetích stran (TPP), budou muset prokázat, že mají zavedena určitá bezpečnostní opatření zajišťující bezpečné a zabezpečené platby.

6. Jak bude PSD2 přínosem pro potenciální účastníky trhu a přispěje k jednotnému trhu? - Účastníci trhu Od přijetí PSD1 se objevily nové služby v oblasti internetových plateb, kde takzvaní poskytovatelé třetích stran (TPP) nabízejí zákazníkům konkrétní platební řešení nebo služby. Například existují služby, které shromažďují a konsolidují informace o různých bankovních účtech spotřebitele na jednom místě („informační služby o účtu - AIS“). Tyto služby obvykle umožní spotřebitelům mít globální pohled na jejich finanční situaci a uživatelsky přívětivou analýzu jejich výdajových vzorců, výdajů a finančních potřeb. Další poskytovatelé třetích stran usnadňují používání online bankovnictví k provádění plateb na internetu (tzv. „Služby iniciace plateb - PIS“). Pomáhají uskutečnit platbu z uživatelského účtu na účet obchodníka vytvořením softwarového „mostu“ mezi těmito účty, vyplněním informací nezbytných pro převod (částka transakce, číslo účtu, zpráva) a jednou informují obchodníka transakce byla zahájena. Doposud byl vstup na trh plateb pro TPP komplikovaný, protože mnoho překážek jim bránilo nabízet svá řešení ve velkém měřítku a v různých členských státech. Po odstranění těchto překážek se očekává větší konkurence s novými hráči vstupujícími na nové trhy a nabízející levnější řešení plateb stále více spotřebitelům v celé Evropě. Poskytovatelé platebních služeb budou muset dodržovat stejná pravidla jako tradiční poskytovatelé platebních služeb: registrace, licence a dohled příslušných orgánů. Nové bezpečnostní požadavky obsažené v textu PSD2 navíc zavazují všechny poskytovatele platebních služeb, aby zvýšili bezpečnost v oblasti online plateb. - Jednotný trh PSD2 umožní spotřebitelům a obchodníkům plně těžit z vnitřního trhu, zejména pokud jde o elektronický obchod. Cílem směrnice je pomoci rozvíjet trh EU pro elektronické platby, který spotřebitelům, maloobchodníkům a dalším hráčům na trhu umožní plně využívat výhod vnitřního trhu EU v souladu s jednotným digitálním trhem. Taková další integrace je stále důležitější, protože svět přechází od obchodu s kamenem k digitální ekonomice.

7. Jaká je oblast působnosti směrnice? Směrnice se vztahuje na platební služby v Evropské unii. Směrnice se zaměřuje na elektronické platby, které jsou nákladově efektivnější než hotovost a které rovněž stimulují spotřebu a hospodářský růst. Existuje řada platebních prostředků (včetně hotovosti a šeků), které nespadají do oblasti působnosti této směrnice.

8. Budou se nová pravidla vztahovat i na mezinárodní platby? Zatímco PSD1 se vztahuje pouze na platby uvnitř EU, rozšiřuje PSD2 řadu povinností, zejména informačních povinností, na platby do a ze třetích zemí, kde se jeden z poskytovatelů platebních služeb nachází v Evropské unii. Rozšíření oblasti působnosti má důsledky především pro banky a další poskytovatele platebních služeb, kteří mají sídlo v EU. V praxi to znamená, že tito poskytovatelé finančních služeb poskytnou informace a transparentnost o nákladech a podmínkách těchto mezinárodních plateb, přinejmenším s ohledem na jejich část transakce. Mohou také nést odpovědnost za svou část platební transakce, pokud dojde k chybě, která je jim připisována. Rozšíření rozsahu bude mít navíc za následek, že stejná pravidla se budou vztahovat na platby prováděné v měně, která není denominována v eurech nebo v měně jiného členského státu. Bude to důležité zlepšení pro ochranu spotřebitele, zejména v oblasti globálních převodů peněz.

9. Do jaké míry se tato směrnice bude vztahovat na platby prostřednictvím telekomunikačních operátorů? V rámci PSD1 nebyly pokryty platby provedené prostřednictvím telekomunikačního operátora, kde telekomunikační operátor jedná jako prostředník mezi spotřebitelem a poskytovatelem platebních služeb (fakturací operátora nebo nákupem na fakturu za telefon). V rámci PSD2 spadá do oblasti působnosti směrnice nákup fyzického zboží a služeb prostřednictvím telekomunikačního operátora. Podle nových pravidel byla dále upřesněna a zúžena výjimka pro platby prostřednictvím telekomunikačních operátorů. Vyloučení se nyní vztahuje pouze na platby prováděné prostřednictvím telekomunikačních operátorů za nákup digitálních služeb, jako jsou hudba a digitální noviny, které jsou staženy do digitálního zařízení nebo elektronických lístků nebo darů charitativním organizacím. Aby se zabránilo riziku vystavení významným finančním rizikům pro plátce, jsou vyloučeny pouze platby pod určitou prahovou hodnotou (50 EUR za transakci; 300 EUR za fakturační měsíc). Telekomunikační operátoři, kteří se touto činností zabývají, každoročně informují příslušné orgány o tom, že tyto limity dodržují. Aktivita bude rovněž uvedena ve veřejných registrech. 

10. Dojde ke změnám v požadavcích na povolení pro platební instituce? V rámci PSD2 jsou platební instituce povinny splnit řadu požadavků, aby získaly povolení k poskytování platebních služeb. Tyto požadavky jsou do značné míry stejné jako u PSD1. Hlavní změny se týkají zvýšené úrovně zabezpečení plateb v rámci PSD2. Subjekty, které si přejí být autorizovány jako platební instituce, poskytnou ke své žádosti dokument bezpečnostní politiky a popis postupu pro správu bezpečnostních incidentů, pohotovostních postupů atd. Kapitálové požadavky, které mají zajistit finanční stabilitu, zůstávají v rámci PSD2 do značné míry stejné. jak byly stanoveny v PSD1. Pro poskytovatele služeb třetích stran byly definovány specifické kapitálové požadavky ve vztahu k jejich příslušným činnostem a rizikům, která představují. Poskytovatelé služeb třetích stran nepodléhají požadavkům na vlastní kapitál. Musí však mít pojištění profesní odpovědnosti pokrývající území, kde nabízejí služby.

11. Změní se pravidla platebních institucí, které se vzdaly platnosti? V rámci PSD1 mohou subjekty s průměrným objemem měsíčních platebních transakcí pod 3 miliony EUR těžit z lehčího režimu povolení, pokud tuto možnost využije jejich členský stát usazení. Tento takzvaný „výjimkový“ režim bude zachován v rámci PSD2 jako možnost pro členské státy, i když s tímto rozdílem, že členské státy využívající tuto možnost se mohou rozhodnout definovat nižší prahovou hodnotu, pod kterou mohou být tyto „výjimky“ uděleny. Platební instituce, které získaly výjimku podle PSD1, bude možná muset znovu posoudit svůj status podle PSD2, v závislosti na tom, zda se členský stát, který využil možnosti podle PSD1, rozhodne tuto možnost nadále využívat a / nebo snížit prahová hodnota, pod kterou je výjimka udělena.

12. Jaké jsou změny pro omezené sítě podle této směrnice? Stejně jako v případě PSD1 jsou platební transakce založené na konkrétním platebním nástroji v omezené síti - například řetěz obchodních domů nebo síť čerpacích stanic pod stejnou značkou nabízející svým zákazníkům vyhrazený platební nástroj - mimo oblast působnosti směrnice . Aby se zajistil soudržnější dohled nad těmito sítěmi v celé Unii, směrnice stanoví, že pokud sítě dosáhnou určité hodnoty, oznámí tyto činnosti příslušným orgánům, aby mohly posoudit, zda se síť bude vztahovat či nikoli licence jako platební instituce. Tím je zajištěno, že finanční rizika pro spotřebitele budou minimalizována.

13. Posílí tato směrnice dohled nad platebními institucemi, které poskytují služby přeshraničně? Hlavním principem je, že na platební instituce dohlíží členský stát, kde jsou oprávněny poskytovat definované platební služby (tzv. „Domovský členský stát“). Pokud má platební instituce v úmyslu poskytovat platební služby v jiném členském státě, dohled nad těmito činnostmi v zásadě zůstává v domovském členském státě. Pokud však platební instituce poskytuje tyto služby prostřednictvím usazených agentů nebo poboček v jiném členském státě (hostitelském členském státě), může tento členský stát jednat v případě porušení nebo podezření na porušení pravidel EU podle této směrnice. V tomto ohledu se dohled podle PSD2 nezměnil. Aby se však posílily vyšetřovací a kontrolní pravomoci hostitelského členského státu, zavedla PSD2 podrobnější pasportační postup. Tento postup zajistí lepší spolupráci a výměnu informací mezi příslušnými vnitrostátními orgány. Hostitelský členský stát může dále požádat platební instituce působící s agenty a pobočkami na jeho území o pravidelné podávání zpráv o jejich činnosti. Za tímto účelem může být platební instituce požádána o zřízení centrálního kontaktního místa na hostitelském území (viz otázka 15 níže). V naléhavých situacích vyžadujících okamžité opatření může hostitelský členský stát přijmout preventivní opatření týkající se dotčené platební instituce souběžně s povinnostmi hostitele spolupracovat s domovským členským státem při hledání nápravného prostředku. Evropský orgán pro bankovnictví byl pověřen vypracováním regulačních technických norem pro spolupráci a výměnu informací mezi orgány.

14. Je nutné zřídit v členském státě ústřední kontaktní místo, pokud poskytuje platební služby přes hranice? PSD2 obsahuje možnost, aby členské státy požadovaly, aby platební instituce poskytující přeshraniční platební služby zřídila ústřední kontaktní místo, pokud pracuje s agenty nebo pobočkami usazenými na jejich území. Ústřední kontaktní místo zajišťuje odpovídající komunikaci a informace o činnostech platební instituce na hostitelském území. Evropský orgán pro bankovnictví je pověřen vypracováním regulačních technických norem o kritériích, na jejichž základě lze požadovat ústřední kontaktní místo, a funkcích tohoto kontaktního místa. Čtvrtá směrnice o boji proti praní peněz (směrnice EU / 2015/849) rovněž obsahuje možnost, aby členské státy požádaly o ústřední kontaktní místo na svém území. O zřízení takového kontaktního místa však lze požádat pouze za účelem zajištění dodržování pravidel praní peněz a financování terorismu. Toto ustanovení by mělo být odlišeno od možnosti členských států v rámci PSD2, které lze uplatnit pouze za účelem odpovídající komunikace a informací ze strany platební instituce o dodržování pravidel podle PSD2.

15. Budou platební instituce mít přístup k účtům vedeným úvěrovými institucemi? Pro platební instituce je přístup k platebnímu účtu vedenému úvěrovou institucí zásadní pro provoz jejich podnikání. PSD2 konkrétně stanoví, že členské státy budou muset zajistit, aby úvěrové instituce nebránily nebo nebránily přístupu k platebním účtům a aby platební instituce měly přístup ke službám platebních účtů úvěrových institucí objektivním, nediskriminačním a přiměřeným způsobem. Tento aspekt je velmi důležitý pro služby poukazování peněz, protože mnoho z nich v posledních letech ztratilo přístup k bankovnímu systému.

16. Co je silné ověření zákazníka? Text PSD2 zavádí přísné bezpečnostní požadavky pro zahájení a zpracování elektronických plateb, které se vztahují na všechny poskytovatele platebních služeb, včetně nově regulovaných poskytovatelů platebních služeb. Tento přísnější přístup k bezpečnosti by měl přispět ke snížení rizika podvodu u všech nových a tradičnějších platebních prostředků, zejména online plateb, ak ochraně důvěrnosti finančních údajů uživatele (včetně osobních údajů). Poskytovatelé platebních služeb budou povinni použít takzvané silné ověřování zákazníků (SCA), když plátce zahájí elektronickou platební transakci. Silné ověřování zákazníků je proces ověřování, který ověřuje totožnost uživatele platební služby nebo platební transakce (konkrétněji zda je použití platebního nástroje povoleno). Silné ověřování zákazníků je založeno na použití dvou nebo více prvků kategorizovaných jako znalosti (něco, co zná pouze uživatel, např. Heslo nebo PIN), držení (něco, co vlastní pouze uživatel, např. Karta nebo zařízení vytvářející ověřovací kód) a dědičnost (něco, čím je uživatel, např. použití otisku prstu nebo rozpoznávání hlasu) k ověření uživatele nebo transakce. Tyto prvky jsou nezávislé (porušení jednoho prvku neohrožuje spolehlivost ostatních) a jsou navrženy tak, aby chránily důvěrnost ověřovacích údajů. Dne 27. listopadu 2017 přijala Komise pravidla, která vysvětlují, jak silně se má ověřovat zákazník (SCA). “U transakcí na dálku, jako jsou online platby, jsou bezpečnostní požadavky ještě dále a vyžadují dynamický odkaz na částku transakce a účet příjemce, dále chránit uživatele minimalizací rizik v případě chyb nebo podvodných útoků.

17. Budou muset všechny platby vyžadovat silné ověření zákazníka? Jsou možné výjimky? Zásadně platí, že všechny elektronické platební prostředky podléhají silné autentizaci zákazníka. Jsou však možné výjimky ze zásady silného ověřování zákazníků (SCA), protože není vždy nutné a pohodlné požadovat stejnou úroveň zabezpečení u všech platebních transakcí. Tyto výjimky byly definovány Evropským orgánem pro bankovnictví (EBA) a přijaty Evropskou komisí s přihlédnutím k souvisejícímu riziku, hodnotě transakcí a kanálům použitým pro platbu. Mezi tyto výjimky patří platby nízké hodnoty v místě prodeje (pro usnadnění používání mobilních a bezkontaktních plateb) a také pro transakce na dálku (online). Výjimky ze silného ověřování zákazníků se snaží zabránit narušení způsobu, jakým dnes fungují spotřebitelé, obchodníci a poskytovatelé platebních služeb. Jsou také založeny na skutečnosti, že existují alternativní ověřovací mechanismy, které jsou stejně bezpečné a zabezpečené.

 18. Co jsou služby iniciování plateb? PSD2 otevírá platební trh EU pro společnosti nabízející spotřebitelské nebo obchodně orientované platební služby na základě přístupu k informacím z platebního účtu - tzv. „Poskytovatelé platebních iniciačních služeb“ a „poskytovatelé informačních služeb o účtu“. Poskytovatelé platebních iniciačních služeb obvykle pomáhají spotřebitelům provádět online kreditní převody a okamžitě informovat obchodníka o iniciaci platby, což umožňuje okamžité odeslání zboží nebo okamžitý přístup ke službám zakoupeným online. U online plateb představují skutečnou alternativu k platbám kreditní kartou, protože nabízejí snadno dostupnou platební službu, protože spotřebitel potřebuje pouze online platební účet.

19. Co jsou informační služby o účtu? Informační informační služby o účtu umožňují spotřebitelům a podnikům globální pohled na jejich finanční situaci, například tím, že spotřebitelům umožňují konsolidovat různé platební účty, které mohou mít, s jednou nebo více bankami a kategorizovat své výdaje podle různých typologií (potraviny, energie , nájemné, volný čas atd.), což jim pomáhá s rozpočtováním a finančním plánováním.

20. Co vydává platební nástroj? Vydání platebního nástroje je jednou z platebních služeb spadajících do působnosti PSD1 a PSD2. Každý autorizovaný poskytovatel platebních služeb, ať už je to banka nebo platební instituce, může vydávat platební nástroje. Platební nástroje se nevztahují pouze na platební karty, jako jsou debetní karty a kreditní karty, ale na jakékoli personalizované zařízení nebo soubor pravidel dohodnutých mezi emitentem a uživatelem, který byl použit k provedení platby. PSD2 umožňuje poskytovatelům platebních služeb, kteří nespravují účet uživatele platebních služeb, vydávat na tento účet platební nástroje založené na kartě a provádět z tohoto účtu karetní platby. Takový poskytovatel platebních služeb „třetí strany“ - kterým by mohla být banka, která nespravuje účet plátce - bude schopen po souhlasu uživatele obdržet od finanční instituce, kde je účet veden, potvrzení (ano / ne odpověď), zda je na účtu dostatek finančních prostředků k provedení platby.

21. Jaké příležitosti nabídnou tito poskytovatelé spotřebitelům a podnikům? „Poskytovatelé platebních iniciačních služeb“ umožňují spotřebitelům, kteří nakupují online, platit za své nákupy jednoduchým převodem z jejich platebního účtu. V některých zemích jsou tyto služby již využívány (55% plateb přes internet v Nizozemsku). Poskytnutím vhodného právního rámce, v němž lze tyto služby nabízet, otevírá PSD2 poskytovatelům těchto služeb možnosti působit v celé EU a soutěžit na stejném základě s ostatními regulovanými subjekty na trhu, jako jsou banky. Poskytovatelé služeb informací o účtu již dnes existují a nabízejí nástroje, které umožňují společnostem a spotřebitelům získat konsolidovaný pohled na jejich finanční situaci. V dnešní době nejsou tyto služby regulovány, přinejmenším na úrovni EU. PSD2 stanoví společný rámec s jasnými podmínkami, za kterých mohou tito poskytovatelé získat přístup k finančním informacím jménem svých klientů. To těmto poskytovatelům služeb umožní pracovat bez překážek a oslovit širší publikum, které takové služby správy účtů obvykle nevyužívá. Držitelé účtu dnes nejsou povinni používat platební nástroje nabízené stejným poskytovatelem platebních služeb, se kterým mají svůj účet. Například kreditní karty neposkytuje pouze banka, kde má uživatel svůj účet, ale také poskytovatelé třetích stran. To však nefunguje v případě debetních karet, kde poskytovatelé platebních služeb zjistili, že je velmi obtížné nabízet takové platební služby v souvislosti s účty, které jimi nejsou vedeny. Zdrojem těchto obtíží je skutečnost, že tito třetí poskytovatelé nemají přístup k informacím o zpětné vazbě o dostupnosti finančních prostředků na účtu vedeném jinou finanční institucí. PSD2 odstraňuje tuto překážku, která pravděpodobně uvidí, že spotřebitelé budou těžit z konkurenčních karetních služeb nabízených poskytovateli třetích stran.

22. Budou se na tyto poskytovatele vztahovat stejná pravidla jako na jiné platební instituce, tj. Autorizace a zabezpečení? PSD2 vyžaduje, aby všichni poskytovatelé platebních služeb byli autorizováni a regulováni. Zahrnutí nových poskytovatelů plateb do oblasti působnosti PSD2 umožní příslušným orgánům lépe sledovat a sledovat činnosti těchto nových hráčů. PSD2 také plně objasňuje otázky odpovědnosti mezi bankou obsluhující účet plátce a službou iniciování platby. Pokud je poskytovatel služeb iniciace plateb použit k provedení platby plátcem, bude odpovědný za jakékoli platební incidenty v rámci své sféry. Zejména banka plátce nenese odpovědnost za platební incidenty, které lze vysledovat zpět k iniciátorovi.

23. Do jaké míry budou mít tito poskytovatelé přístup k informacím o mém platebním nebo bankovním účtu? Tito noví poskytovatelé budou moci poskytovat pouze služby, které se plátce rozhodne využít. Za účelem poskytování těchto služeb nebudou mít plný přístup k účtu plátce. Ti, kdo nabízejí platební nástroje nebo služby iniciování plateb, budou moci od banky plátce získat informace o dostupnosti finančních prostředků (odpověď ano / ne) na účtu před provedením platby (s výslovným souhlasem plátce). Poskytovatelé služeb informování o účtu obdrží informace výslovně odsouhlasené plátcem, a to pouze v rozsahu nezbytném pro službu poskytovanou plátci. Bezpečnostní pověření uživatele platebních služeb nebudou přístupná jiným třetím stranám a budou muset být předána bezpečným a účinným způsobem do banky obsluhující účet. V procesu ověřování bude nutné použít dynamicky generovaný kód platný pouze pro danou konkrétní transakci (spojenou s částkou a příjemcem).

24. Existuje jiné datum podání žádosti o bezpečnostní požadavky? Aniž je dotčeno datum použití PSD2 (13. ledna 2018), pro nová bezpečnostní opatření - silné ověřování zákazníků a standardy pro bezpečnou komunikaci - zavedená v PSD2 se předpokládá jiné datum použití. Jejich vstup v platnost podléhá přijetí regulačních technických norem, které byly vyvinuty Evropským orgánem pro bankovnictví a přijaty Komisí. V důsledku toho se nová bezpečnostní opatření použijí 18 měsíců po zveřejnění těchto norem v Úředním věstníku, v současné době v námitkovém období Evropského parlamentu a Rady.

25. Zachová si povolení podle PSD1 svou platnost podle této směrnice? Znění PSD2 předpokládá přechodná ustanovení pro platební instituce, které již mají oprávnění poskytovat služby podle PSD1. Těmto institucím je povoleno pokračovat v poskytování platebních služeb po dobu 30 měsíců (oprávněné instituce) nebo 36 měsíců („malé“ instituce, které využily výjimky podle článku 26 směrnice o platebních službách) po vstupu PSD2 v platnost. Aby mohly platební služby poskytovat i po tomto přechodném období, musely by stávající platební instituce předložit všechny příslušné informace požadované podle PSD2 příslušným orgánům, které jim udělily své stávající licence a plně splňují příslušné požadavky PSD2. Kromě toho mohou členské státy stanovit, že stávajícím platebním institucím bude automaticky uděleno povolení PSD2, pokud příslušný orgán již má důkazy o tom, že platební instituce splňuje požadavky PSD2. Příslušné orgány provedou takové posouzení případ od případu. Před udělením povolení by měli informovat dotyčnou platební instituci. MEMO / 15/5793

26. Mohou stávající poskytovatelé služeb iniciace plateb a informací o účtu poskytovat své služby i po datu použití PSD2? Od kdy budou muset požádat o licenci? Ustanovení PSD2 zajišťují, aby poskytovatelé platebních iniciačních služeb (PIS) a informačních služeb o účtu (AIS), kteří jsou již na trhu zavedeni, mohli nadále vykonávat své činnosti. PSD2 konkrétněji uvádí, že členské státy umožní stávajícím poskytovatelům PIS nebo AIS na jejich území provozovat činnost v souladu s aktuálně platným regulačním rámcem. Jelikož je poskytování PIS a AIS novou platební službou uznanou v PSD2, stávající i noví poskytovatelé těchto služeb by museli požádat o povolení v režimu PSD2 ode dne použitelnosti nové směrnice. Kromě toho, protože nová bezpečnostní opatření PSD2 týkající se silné autentizace zákazníků a standardů pro bezpečnou komunikaci budou použitelná později než u jiných ustanovení (viz odpověď 24), poskytovatelé PIS a AIS, kteří žádají o povolení podle PSD2, nejsou povinni předložit důkaz o souladu s těmito bezpečnostní požadavky až do tohoto pozdějšího data. Jelikož poskytování obou typů služeb závisí na postupech ověřování poskytovaných bankami, je nutné, aby banky plně implementovaly upgrady bezpečnostních požadavků a postupů uplatňovaných bankami, než bude možné uplatnění těchto opatření pro PIS a AIS. V případě, že banky včas nedodrží bezpečnostní požadavky a standardy pro bezpečnou komunikaci, nemohou tento nesoulad bránit nebo bránit v používání PIS a AIS. Zpožděné uplatňování bezpečnostních požadavků by nemělo způsobovat potíže při poskytování stávajících služeb souvisejících s platbami účastníky trhu, kteří působili v členských státech před 13. lednem 2016. Čl. 115 odst. 5 směrnice PSD2 zajišťuje kontinuitu těchto služeb. Tito poskytovatelé platebních služeb by měli co nejdříve požádat o příslušné povolení podle PSD2 u svého vnitrostátního orgánu.

27. Jakou roli hrají během přechodného období Pokyny pro internetovou bezpečnost, vydané Evropským orgánem pro bankovnictví v roce 2014? Pokyny orgánu EBA týkající se bezpečnosti internetových plateb řeší otázku bezpečnosti internetových plateb jako prozatímní řešení, dokud nebude uplatněna směrnice PSD2 a její komplexnější bezpečnostní požadavky. Pokud příslušné orgány členských států použijí pokyny EBA v přechodném období, musí být vykládány v rozsahu, v jakém je to možné, v souladu s obsahem a cíli PSD2. V důsledku toho by dodržování pokynů orgánu EBA o bezpečnosti internetových plateb nemělo být používáno k odůvodnění maření nebo blokování používání PIS nebo AIS. Do úplného uplatnění pravidel PSD2, včetně pravidel pro bezpečnost plateb, a v souladu s textem PSD2: „Členské státy, Komise, Evropská centrální banka a Evropský orgán pro bankovnictví by měly na tomto trhu zaručit spravedlivou hospodářskou soutěž vyhýbání se neodůvodnitelné diskriminaci jakéhokoli stávajícího hráče na trhu “. 

Sdílet tento článek: